基于P2P的互联网银行

借助互联网的力量，P2P（个人对个人）的融资模式近年来在国外取得了成功，也诞生了许多“网上互助借贷”的P2P融资平台。例如曾获诺贝尔奖、被誉为“穷人的银行家”的尤努斯教授的非营利Kiva；商业性质有美国的Prosper及英国的Zopa等等。

“P2P金融”的这一概念确实很创新，但显而易见，它也是一个运营难度相对较高的模式。运营者不仅要面对各国政府法律的苛刻管制，互联网的平台属性也无形中增强了其风险。因此，这一领域的成功者也肯定有其独门绝招。今日将介绍P2P金融网络服务的两个典型案例：

1、Zopa (www.zopa.com)

Zopa成立于2005年3月，Zopa的特别之处在于，用一套严格的公式去计算每人用钱的习惯与还钱的可能性，并且还将贷款分成许多份以分散风险。想要借款的人必须接受Zopa的信用调查与风险评估，获得通过的人也会依照其还款风险获得A到C的不同评级。

放款人可以提出自己想要的利率、愿意借给哪种信用等级的人以及放款的期限。 Zopa再把他们提供的款项分割成许多笔小额的贷款，分配给不同的借款人。每笔500英镑以上的借款至少会备分给50名借款人，每个借款人也不能向同一人借第二次款。至于款项中尚未放款出去的部份，放款人还可以收到4.5%的利息。当一笔借款被成功放出时，作为整个交易平台的Zopa将从中获得0.5％的利润。

截至去年初，Zopa已经有了将近30万名会员，据披露，每位放款人的年平均报酬率是6.8%。评级为A的借款人中约有1%拖欠还款，C级约为3%。

2、Prosper (www.prosper.com)

Prosper于2006年2月上线，它的运营模式类似于电子商务网站eBay，只不过这个平台上拍卖的是“借款额”。在Prosper上，每个借款者拥有2.5万美元的借款上限，同样，Prosper也会对借款者进行信用调查，并给予评等，每个拍卖通常持续3-7天，可由借款者自行设定。

Prosper上有上千个不同的群组，Prosper也鼓励借款者加入到这些群组中去，并试图通过群体的力量来约束成员按时还款。只要加入群组的成员曾有过成功还款的记录，借款者就比较容易吸引更多放款者以较低的利率放款。

成功获得借款的人必须在取得款项时向Prosper支付1-2%的费用，而在Prosper上注册的放款人每年也必须为借款者仍未清偿的款项支付0.05-1%的服务费。

成立一年多后，Prosper上完成了1万多件借贷，总额达6500万美元，其中约有3%(339件)出现拖欠状况。